O que muda quando a linha entra em operação
Quando o banco exige seguro para o bem financiado, pode haver uma apólice específica ao lado da patrimonial da fábrica, que foi renovada com o que existia na época. Em outros casos, a exigência é atendida por endosso na patrimonial. Lemos os documentos efetivos antes de avaliar lacunas.
Se entre as duas ficou um espaço (o ativo novo, a área que mudou ao redor dele, a produção que passa a depender da linha), sem revisão esse espaço pode passar despercebido até o sinistro. É isso que conferimos.
O que a revisão devolve
Nos casos assumidos, a Risk envia a revisão por escrito em até cinco dias úteis após receber as apólices aplicáveis e os dados do equipamento e da etapa da operação. Se a proteção estiver adequada, ela diz isso. Se você pedir, a Risk consulta as seguradoras; a apresentação de condições depende da análise de cada uma.
Se a obra é civil e o financiador exige apólice junto com a garantia contratual, o produto é outro: Riscos de Engenharia.
Veja uma revisão ilustrativa
Amostra ilustrativa, com números e cláusulas simplificados; na revisão real, a análise considera a apólice do próprio cliente, os fatos informados e a lei.
O caso. Uma linha de pintura entrou em operação com a fábrica produzindo ao redor. Foram lidas duas apólices: a patrimonial vigente e a que veio com o financiamento, exigida pelo banco.
Achado 1 · a linha nova não está na verba de máquinas. Com R$ 4 milhões de importância segurada e R$ 6,6 milhões de valor em risco depois da linha, a verba ficou em 61% do valor apurado. O que isso faz com uma indenização depende da apólice: se ela pactua rateio, com a fórmula e a tolerância que o clausulado fixar, a indenização de um sinistro parcial pode cair na proporção, conforme a apólice; se é a valor de novo, não há rateio (Lei 15.040/2024, arts. 91 e 92), mas a linha, fora da relação de bens, pode ficar sem cobertura. Grau de certeza: conferido nos documentos lidos; a consequência exata depende da cláusula da apólice. Providência: comunicar a mudança à seguradora e confirmar com ela o ajuste, agora; não espera o aniversário.
Achado 2 · a base de cálculo dos lucros cessantes. A cláusula define a margem bruta declarada e o período indenitário de doze meses, e a declaração é anterior à linha. Grau de certeza: depende da seguradora. Não se afirma que a indenização seria menor; afirma-se que a declaração lida não acompanha a nova capacidade. Providência: atualizar a declaração de margem e conferir o período indenitário contra o prazo real de reposição, por endosso.
Achado 3 · o seguro do financiamento. Bem identificado por número de série, vigência coincidente com o contrato e banco como beneficiário: conferidos no certificado. A adequação depende do clausulado integral, das coberturas, das exclusões e do que o contrato de crédito exige. Providência: agendar a revisão antes do vencimento, sem adiar o que o achado 1 pede; verificamos se o ajuste exige a anuência do financiador.
O que vem depois. O endosso do achado 1 é pedido à seguradora, pela Risk se a empresa quiser; a atualização do achado 2 vai à seguradora por escrito. A revisão diz também o que valeria cotar; se o cliente pedir, a Risk consulta as seguradoras.