Onde está o risco
O ponto decisivo não é quantas apólices existem. É o que ocorre no intervalo entre elas. Uma exclusão, um limite insuficiente ou definições incompatíveis podem deixar parte relevante da operação sem resposta.
Por que o programa é analisado em conjunto
Uma operação química pode precisar de diferentes apólices, porque as exposições são de naturezas distintas e nenhuma cobertura responde por todas.
| Linha | Exposição que pode atender |
|---|---|
| Patrimonial | Prédio, equipamentos, estoque e lucros cessantes |
| Riscos ambientais | Danos ambientais, remediação, investigação e reclamações de terceiros |
| Responsabilidade civil geral | Danos a terceiros decorrentes da operação |
| Responsabilidade civil de produtos | Danos causados pelo produto após a entrega |
| Transporte de produtos perigosos | Carga e responsabilidade civil em trânsito |
| Riscos de Engenharia | Obras e ampliações; paradas de manutenção conforme o escopo avaliado |
| D&O | Responsabilidade de administradores |
A composição varia conforme a atividade, o porte e o clausulado de cada seguradora. A tabela reúne exposições e linhas que podem entrar na análise, não a cobertura de uma apólice específica: cada linha tem objeto, limites e exclusões próprios, e nenhuma lista única descreve o conjunto.
As condições de cada apólice dependem da atividade, dos valores em risco, das medidas de proteção existentes e do histórico de sinistros, e são avaliadas separadamente por cada seguradora.
Poluição súbita e poluição gradual
É uma distinção importante ao comparar coberturas.
As apólices separam eventos que ocorrem de forma súbita e acidental de condições que se desenvolvem ao longo do tempo, chamadas graduais. Onde termina uma e começa a outra é definido pelo clausulado contratado, e não por uma regra única de mercado.
Extensões de responsabilidade civil podem tratar de poluição súbita e acidental, conforme o clausulado. Apólices de riscos ambientais podem contemplar eventos súbitos, graduais ou ambos, conforme o clausulado contratado.
O ponto prático é este: a cobertura para condições graduais não é automática. Ela depende do que a apólice contratada prevê, e verificar isso é parte do trabalho antes da renovação.
O que precisa ser verificado
A análise considera o conjunto e as particularidades de cada cobertura:
- se as definições e exclusões deixam lacuna entre onde uma cobertura termina e a outra começa;
- se os limites são compatíveis com a exposição real;
- se a licença ambiental trouxer exigência de seguro, em condicionante específica, se ela está contemplada.
Quando outros riscos se conectam
Ampliações e paradas de manutenção podem exigir avaliação específica das coberturas aplicáveis; ver Riscos de Engenharia. Se um contrato com órgão público ou com cliente exigir garantia, veja Seguro Garantia.